建 议 人： | 杨帅 | 建 议 号： | 444 |
标 题： | 关于苏州破解科技中小微企业融资困境的建议 | ||
| 建议内容： | 二十大报告指出，到2035年，实现高水平科技自立自强，进入创新型国家前列是我国发展的总体目标之一。目前我国科技创新能力还不强，需要完善科技创新体系，营造有利于科技型中小微企业成长的良好环境。中小微企业是科技创新不可或缺的主体部分，相较于成长期、成熟期企业，其对外部金融服务的依赖性更强，面临着融资需求高但融资难的困境。
今年前三季度，苏州实现地区生产总值17655.2亿元，按可比价格计算同比增长4.2%。与之相对应的是，苏州金融业实现增加值1744.41亿元，占全市GDP比重达9.9%。截至今年11月末，苏州全市存、贷款余额分别为5.30万亿元和5.22万亿元，同比增速分别为12.6％和11.3％；保险业累计实现保费收入895.67亿元，同比增长13.64%。苏州金融跑出“上扬曲线”，在稳增长中的支柱作用愈发凸显。
苏州是乡镇企业“苏南模式”的典型代表，进入2000年后，从乡镇企业延伸出的小微企业、个体经营户蓬勃发展，以及较高的城镇化水平，催生了大量小额、分散的金融需求。2022年，面对疫情冲击和复杂严峻的国内外形势，苏州市全力推进稳定经济增长一揽子金融支持政策措施落地。截至今年6月末，全市本外币存贷款总额预计为10.43万亿元，其中本外币存款预计为5.29万亿元，同比增速14.7%，本外币贷款预计为5.14万亿元，同比增速14.4%，稳居全国地级市首位。 （一）科技中小微企业融资困境
世界银行在2018年发布了《中小微企业融资缺口：对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》的报告，报告中指出，我国中小微企业潜在融资需求为4.4万亿美元，其中2.5万亿美元得到满足，占57%，仍有43%的需求有待解决。蚂蚁金服对国内5万家小微企业的调研结果表明，60%以上的中小微企业无法获得贷款，发展的资金来源仅为自有资金以及经营所得。另外，虽然46%的企业能否获得融资，但是这部分企业中，绝大部分企业一年仅能获得一次贷款，其中只有不到5%的企业获得贷款的次数能超过5次。超半数企业认为融资难是他们最大的经营困难，抵押品或信用记录的缺失是阻碍他们获得融资的主因。
苏州市科技型小微企业主要以生物医药、装备制造、汽车配件、轻工业等为主，大多数正处在初创阶段，其特点为：企业员工人数较少、年营业收入低于100万元，融资困难制约了科技型小微企业发展。科技型中小微企业与普通中小微企业相比，技术和创新是它们最关键的竞争优势，专利技术和智力资本是他们的核心价值体现。市场对技术的需求通过他们的核心技术研发实力得到满足。“科技”属性决定企业必定注重创新，而创新需要足够的资金支持才能实现。另外，科技型企业一般具有“轻资产”的特性，传统抵押贷款模式下，科技型企业缺乏有变现价值的抵押物。一般来说，科技型中小微企业采取将自有固定资产抵押、申请企业相关者作担保等方式才能获得银行贷款。
（二）科技中小微企业融资困境的原因分析
1.科技中小微企业层面
苏州市的中小微企业普遍存在“麦克米伦缺陷”。科技中小微企业一般处于行业发展初期，技术含量较低。很大一部分企业仍然是粗放型经营的企业管理模式，比如存在企业管理者素质较低、财务管理制度不规范、经营无序等问题。受到融资能力、技术创新能力等制约，中小微企业的经营风险较大，产业升级难度大。另外，中小微企业对信息公开相对更抗拒或者没有信息披露意识，大多数中小微企业不愿意向银行提供银行所要求的真实资料信息。
中小微企业信息透明度不如大企业，信息不对称情况更严重，融资成本和风险都更高。信息不对称下，银行关于中小微企业的真实信息不足，即使是信用较好符合贷款条件的中小微企业，银行也很难去甄别从而提供贷款。此外，有的中小微企业一旦还不上款，会想方设法拖延还贷，降低自身信誉。
2.金融机构层面
苏州市的银行业组成丰富，除国有商业银行以外，还有苏州银行、城商行等大型金融机构。从成本效益角度出发，银行一般优先满足大中型企业的融资需求。一方面，中小微企业申请贷款的程序与大中型企业相同，但中小微企业可能很难符合放贷条件。另一方面，中小微企业申请的贷款量小，风险大，给银行带来的收益小，银行对这笔贷款需要付出等同甚至高于大中型企业贷款的成本。对于银行来说，不管是给大企业还是中小微企业贷款，都需要经过调查、评估、审查、监督等标准环节。因此，银行执行一笔贷款付出的信息费、管理费、监督费都大致相同，甚至中小微企业经营情况更复杂，反而增加审查和贷后管理成本。市场经济下，银行作为理性经济人，追求利润最大化，中小微企业不是银行放贷的优先选择。
3.政府层面
政府的金融监管机构，中国人民银行与国家金融监督管理总局，对科技中小微企业金融服务的监管督导不到位。作为银行来说，不管是贷给大型企业、中小企业，还是个人住房贷款，在信贷规模配置、贷款定价、利润指标考核指标等方面，都是没有显著差异的。那么，贷给科技中小微企业对银行来说，没有资金来源、考核等优势，银行放贷没有积极性。中小微企业贷款是银行不良贷款最主要的贷款种类，但是银行对中小微企业贷款和其他企业的不良贷款容忍指标是一样的。银行向中小微企业贷款风险大，出于应对银行监管角度，不敢轻易贷。全国包括苏州市政府的金融监管机构没有设置银行发放中小微企业贷款的激励机制，银行不敢贷，中小微企业融资难。 （一）科技中小微企业层面
1.建立科学的管理制度
企业合理经营与繁荣发展，离不开科学健全的内部治理体系。科技中小微企业应根据自身情况，建立科学的管理制度，在员工招聘、考核机制、员工发展等方面完善，如考评激励员工时，尽可能全方位考虑；重视员工的发展潜力与长远发展；重视员工关系与公司发展的密切联系，关注员工之间的融洽和谐度。此外，企业应强化信用管理制度，加强企业信誉认知，不失信按时偿债，以免前期失信行为影响未来融资。
2.提升科研创新能力
科技中小微企业和传统企业相比，最大优势在于科技。科技体现在企业的技术革新和专利技术等方面。只有持续不断地创新，始终立于本企业研究方向前沿不掉队，企业才能持续性快速发展，银行等金融机构才愿意将资金投入企业获得回报。当前来看，苏州大部分科技中小微企业正处于初创期或研发期，发展潜力大，同时不确定因素高。企业必须紧跟市场动态、国家大政方针，加大对科研创新的投入，积极研发新产品与技术，升级设备，提高资源配置效率。
（二）金融机构层面
1.创新融资模式
苏州市的各商业银行如四大国有商业银行、苏州银行、农商行等应针对科技型中小微企业特点创新金融工具，从根本上解决银行融资产品单一化、同质化的问题。具体可以考虑如融资票据、融资租赁、创新担保工具等产品，与证券、保险等合作形成“融资+”模式。同时，在充分了解企业经营信息、业务往来和资金流向等信息的基础上，深入挖掘企业在技术或产品产业链中的价值，尝试建立无形资产质押融资模式。实现融资的差异化定制，聚焦科技中小微企业“高技术、轻资产”的特点，结合企业所处不同生命周期，根据企业需求提供融资服务，制定融资计划。
2.完善风险投资机制
政府引导、民间基金积极参与建立风险投资基金，开展以企业股权融资、债券融资等形式的融资模式。建设科技金融综合体系，集银行、保险和资本市场为一体，成立科技金融服务中心，建立科技小额贷款公司，试点科技保险等。紧抓《长江三角洲区域一体化发展规划纲要》，积极推动长三角区域一体化发展，促进多元化、多层次的风险投资渠道发展。
3.建立健全风险防控机制
科技中小微企业融资困境的产生离不开企业的高偿债风险。科技中小微企业的信贷业务的健康发展，需要健全完善的风险机制的支持。系统性、群发性风险是风险防控机制主要需要防范的。从商业银行来看，银行客户经理需要做好贷后管理，持续关注企业贷款资金贷款流向、确保资金的正确使用。适当引入保险机制打破单一融资形式，在企业无法偿还贷款时，启动保险偿付程序，拓宽还款渠道并增强银行资金安全性。
（三）政府层面
1.构建政府主导的投融资平台
为了促进我国科技的创新发展，各级政府部门均对科技型中小微企业给予了特别的金融支持。为进一步支持，政府部门可作为中介主导构建金融机构和科技型中小微企业的投融资平台。同时，政府的公信部门可以创造针对平台业务的风险评价指标体系，监控评价开展的业务。政府部门以国家公信力背书，金融机构和企业将对搭建的平台持有高度信任，有利于平台的使用与传播。而这一平台的构建的前提条件是，政府作为桥梁尽可能公开非涉密数据库，实现数据共享互通，作为评价体系的庞大数据支撑，提高评价体系结果的精度和准度。
2.投融资风险补偿制度需建立。
投融资风险补偿制度是通过构建风险资金池，一旦贷款企业无法按时偿付贷款甚至破产清算时，使用资金池中的资金偿付部分金融机构损失。投融资风险补偿制度的建立，将有助于金融机构特别是中小型金融机构积极发放贷款。从国内尝试来看，天津市、安徽省等地均开展过相应补偿基金，如天津市的60亿元贷款风险补偿基金，撬动6000多亿贷款发放，安徽省设立“政银担”的融资担保机制，值得复制借鉴。
2.加强征信与金融服务体系建设，降低信息不对称
一方面，加强社会征信体系建设。银企信息不对称问题，始终是银行不愿贷、企业贷不到的问题关键。建议在现行征信体系基础上，将企业更多信息纳入体系，如来自工商、海关、法院等，扩大企业信息集合，丰富拓展企业投融资的用户画像，降低金融机构信息收集成本，从而缓解借贷双方信息不对称问题。另外，科技型中小微企业担保措施有待加强，担保面有待扩大，可能税收、财政补贴、信息共享等方向发力，最终降低担保成本。另一方面，建立发展网络金融服务平台。这一平台主要是数字化披露资金供求双方信息，使资金供给与需求者的匹配度提高。资金供给者和资金需求者之间的关联通过这一平台加强，双方都能清晰地看到对方的诉求，找到符合自己要求的合作方，加强合作的可能。 | ||
承办单位： | 联办 | 苏州市地方金融监督管理局;苏州银保监分局; | |
| 协办 | 苏州市科学技术局;人民银行苏州中心支行; | ||
| 办理期限: | 3个月 | 答复时间: | 2024-05-27 14:15 |
| 办理类型: | A：已经解决 | ||
| 答复内容: |
对市政协十五届三次会议 第444号提案的答复
杨帅委员： 您提出的关于苏州破解科技中小微企业融资困境的建议已收悉。现答复如下： 科技中小微企业作为市场经济中最具生机与活力的群体，是我市经济增长、产业结构调整、解决就业和维持社会稳定的主体和基石。长期以来，我市高度重视对科技中小企业的金融支持，有关工作情况如下： 一、 我市金融支持科技企业融资有关情况 （一）强化政策保障，完善科技中小微企业服务机制。近年来，我市制定出台多项政策文件，将支持小微企业融资发展作为全市金融工作的重要内容，多措并举开展金融支持。出台《苏州市金融支持产业创新集群发展的工作意见》，聚焦重点产业集群明确9条工作意见。制定《金融支持市场主体纾困解难着力稳定经济增长政策措施的实施细则》，从落实融资支持稳企、普惠金融助企、减费让利惠企、保险保障护企4个方面提出18条工作细则。出台《关于推进苏州市科创金融发展的工作意见》，通过构建服务机制、完善服务体系、借力资本市场、夯实发展基础等举措，推动科创金融发展，将苏州打造成为创新链、产业链、资金链、人才链融合高质量发展的科创金融中心。印发《苏州市金融服务实体经济综合评价办法（2023～2024 年度）》，将金融支持科技创新情况作为服务实体经济的重要指标进行评价，引导金融机构加大对科技型企业的支持力度。制定《关于金融支持科技型企业融资的若干政策措施》，提出19条金融支持科技型企业融资的具体政策举措，精准助力科技型企业融资发展。 （二）用好政策产品，加大对科技中小微企业的金融支持。为加强对轻资产科技中小微企业的金融支持，我市于2015年全国率先创新设立“信保贷”政策和信用保证基金，运用信保基金为小微企业信用贷款提供增信。截至目前，“信保贷”累计为我市1.5万户企业发放信用贷款60758笔，金额共计1570亿元，企业覆盖苏州大市各区域。我市对企业运用知识产权质押融资实施奖励补贴，通过奖补机制进一步促进知识产权运用与资金融通，支持创新型企业发展。2023年全市知识产权质押融资952笔，金额162.26亿元，位列全省第一。针对科技型企业的科创属性，我市从企业技术创新、经营能力、企业融资、企业风险、企业发展以及行业潜力6大维度对企业科创能力进行综合评估，建立“科创指数”评价体系，引导金融机构创新开发“科创指数贷”产品。今年以来通过苏州综合金融服务平台“科创指数贷”支持2124余户企业融资389.22亿元。我市充分发挥再贷款再贴现等政策引导作用，通过政银金融产品“苏创融”推动全市金融机构加大对科技中小微企业的支持力度，积极探索金融支持科技创新的新路径。通过人才企业专属票据贴现产品“人才贴”，推动金融机构做好对人才创业创新的资金保障。截至目前，累计发放“苏创融”产品163.7亿元，为“人才贴”票据办理再贴现3.46亿元。同时，我市积极开展“科贷通一行一品牌”“科贷通产业创新集群贷”等产品创新，推出市级人才贷“创易融”“高企贷”，市县（区）联动助力张家港“张科贷”产品发展，与高新区合作首创“融医贷”精准化产品，对于破解科技中小微企业融资困境提出了解决方案。 （三）创新服务体系，拓宽科技中小微企业融资渠道。为有效缓解银企信息不对称等现象，我市于2014年全国率先建立企业征信平台，推动全市涉企信用信息共享，2019年5月苏州获批全国首个小微企业数字征信实验区。截至目前，企业征信平台累计归集了85家政府部门的征信信息，入库数据突破10.96亿条，全市共有110家金融机构接入征信平台，征信平台累计查询量达512万次，日均查询量达6323次，有效支持银行机构对小微企业提供融资服务。为解决金融市场供需失衡、融资对接效率低等问题，提升普惠金融服务质效，我市持续升级完善苏州综合金融服务平台，已完成平台二期上线，逐渐形成以“一网一通一码”为前端对接入口、依托征信平台数据支撑、通过金融机构自主创新支持中心提供专业服务的“苏融通”综合金融服务体系。综合金融服务平台共计支持74160户企业融资1.5万亿元。为实现资本与科技的有效对接，我市创新迭代苏州市科技金融生态圈平台，首发科技创新主体分布图、科技创新指数趋势图、科技金融对接热力图，以生态互联，打造科技管理、科技企业、金融机构、融资对接、创新孵化“五位一体”的科技金融生态圈。截止目前，累计已为16000多家企业解决贷款超800亿元。 二、下一步工作举措 下一步，我们将根据您的建议，继续加强对科技中小微企业的金融支持，不断优化金融服务质效，做好“科创金融”首篇大文章。 （一）积极用好金融支持政策举措。持续抓好现有政策举措的落实，积极响应上级新政策、新要求，关注和借鉴其他城市好做法、好经验，不断优化政策机制，建立覆盖科技型企业全生命周期的金融服务政策体系。近期人民银行新创设科技创新和设备更新改造再贷款政策工具，专项用于支持初创期、成长期的科技中小微企业，我市将及时抓好政策落实，发挥好政策工具的撬动作用。 （二）持续加强融资服务体系建设。目前苏州综合金融服务平台已经完成二期升级改造，“科创金融专版”也已更新上线，下一步将持续提升平台的智能化、数字化水平，积极进“免申即享”，引导我市科技型企业全部接入平台，为企业提供信贷、股权、保险、担保等全方位综合金融服务。探索科技金融生态圈平台数字化升级改造，为企业提供一站式线上快贷、科创指数贷服务。加快科贷通“一行一品牌”创新产品的数字化金融科技应用，开发“一键测额”“随借随还”“实时到账”等功能，解决科技型企业融资困难。 （三）多方合力支持企业融资发展。定期组织开展“金企联”沙龙等融资对接活动，组织金融机构开展企业走访对接，针对科技型企业需求创新金融产品和服务，加大金融资源倾斜力度，提升金融服务的主动性、系统性、精准性。联动产业部门、区县板块、金融机构开展科技金融宣传和综合金融服务平台的推广活动，帮助企业对接银行、股权投资机构、券商、会所、律所等服务机构，为科创类企业提供覆盖全生命周期的多元化服务，支持企业做优做强。
中共苏州市委金融委员会办公室 2024年5月20日
联系人姓名：张翼飞 联 系 电话：65092371 抄 送：市政协提案委、市政府办公室、市科技局、人民银行苏州市分行
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