标    题：

关于运作转贷资金的探讨方案

    一、方案背景

    苏州市政府于2015年10月发布金融支持企业自主创新行动计划及实施细则，并随之通过金融综合服务平台迅速贯彻落实：截止2019年9月末，已为1万多家企业解决6125亿元融资，其中信保贷产品累计惠及近3400户小微企业，累计贷款金额近200亿元。行动计划自实施至今已达四年之久，绩效显著。但平台上的借款企业的授信期限也多为一年以内，除了个别抵押类小额贷款可以周转循环使用，其他绝大部分贷款面临到期周转的问题。借款企业仍然面临先清偿原有贷款后才能续做，即 “还旧借新”的资金压力。

    二、方案概要

    为帮助平台上的借款企业解决临时性的资金周转问题，缓解其临时筹措的资金压力，降低其融资成本，防控高利贷等不良社会乱象的滋长，优化区域金融生态环境，现提出“转贷资金”的运营方案，概要如下：

    1、准入范围为全市范围内，通过综合金融服务平台查询企业资信状况，对于资信良好、生产经营正常、连续三个月苏州地方企业征信评分达到600分以上的，可列入提供转贷服务的企业范围。

    2、银行分行层面提供承诺或有承诺意思表示的书面文件。政府主管部门召开协调会，要求对于平台上的借款企业，合作银行不得故意抽贷或者骗贷。对于每一笔贷款，在周转操作前，银行必须向进行续做操作的机构，出具明确是否续做、续做金额等意思表示的书面文件。

    3、政府指定专业机构进行“还旧借新”的转贷操作及过程控制。从事该类业务，一般需要该机构具备较强的银行信贷、资金结算等专业性，同时还必须具有高度的责任心和服务意识。另外从政府角度考虑，该机构介入更有助于发挥银政合作关系，因此建议指定一家国有机构进行专业操作。

    4、转贷资金来源、价格、期限、额度。资金来源两种模式：（1）由专业机构自行筹集，业务开展期初可用自有资金，待业务规模提升后，可以借款、发债、信托等其他方式对外募集。（2）参照昆山等地做法，由市财政出资成立非赢利性基金，政府相关职能部门联合管理，由专业机构运作；资金价格：以政策性扶持为导向，适当微利，可采取资金成本+手续费的方式确定合理收费标准；资金期限：以短期过桥为特点，建议不超过7个工作日。额度：根据银行不同的授信产品，对于1000万以内的小额信用类，可给予全额过桥；对于金额较大的借款，考虑到风险承受能力，可以设定单笔限额、过桥资金占借款全额的比例等。

    三、操作流程。

    合作协议：

    1、参与银行与专业机构签订合作协议，协议中有协助转贷或续贷的意思表示；

    2、政府与专业机构签订授权委托协议，专业机构经授权后，每笔转贷操作无需再由政府参与审批。企业资料：能反映企业贷款主体资格的基础资料 审批：政府平台定期发布企业名单----企业贷款即将到期---银行提前审批---同意续贷的，至少提前5个工作日向过桥机构出具书面通知、贷款审批单---专业机构向企业收集基本资料---与借款企业办理借款手续和担保手续（至少要求实际控制人连带） 放款还款：为降低操作风险、简化流程，建议通过设立专户实施过桥。

   四、需要考虑的问题。

   1、银行的配合程度。每笔过桥操作，需要银行向专业机构提供承诺或有承诺意思表示的书面文件。若有银行以各种理由违背承诺，书面文件对其法律约束力有待商榷。政府的协调监督能否起关键性作用。

   2、对于各区已有转贷资金，另行设立大市范围内转贷资金的必要性分析。据了解，目前姑苏、吴中、相城、高新区、吴江、张家港等地均设立了政府出资的转贷基金，有的甚至设立了近10年。目前看来，存在以下几个问题： (1) 各区域资金规模较小，据了解其中规模最大的2亿元，最小的仅0.6亿元，一般在1亿元左右。相对于庞大的资金需求群体，明显解决不了普遍性问题。（2）目前转贷对象多为经营困难的救助对象，而一般正常经营的企业往往也存在过桥周转的需求，所以转贷对象质量相当较差，风险程度也较高，银行配合程度相应降低。（3）资金由政府出资，在转贷审批上时间长、操作过程复杂。因此，综上，设立大市范围内的上规模、全覆盖、政策性市场性兼顾、有持续注资能力和专业管理水平的转贷资金运营机制，从长期来看还是有必要性的。