十四届二次会议

003.关于加强我市金融消费者信用监管的建议

发布时间:2018-8-16
建 议 人:
民建苏州市委员会
建 议 号:
003

标    题:

关于加强我市金融消费者信用监管的建议

建议内容:

  金融领域信用建设是社会信用体系建设的重要组成部分。在防范金融风险的大背景下,加快推进金融领域信用体系建设,既是建立以诚信为核心的新型市场监管体系的重要举措,也是促进金融消费者守法、守信的有效手段。苏州市委、市政府历来重视金融领域的社会信用体系建设。近年来根据国务院《征信业管理条例》、《关于社会信用体系建设的若干意见》等政策法规,苏州市相继出台多个政策文件,在金融信用体系建设方面进行了有益探索。
  除了出台一系列“红头文件”,苏州市还高标准、高起点地建设起了以“一网两库”为代表的信用数据设施:“信用苏州”网站、个人征信系统和企业征信系统。为支持实体经济、防范金融风险,解决信息不及时、不透明等问题,苏州市启动地方企业征信系统建设项目,并于2014年成立国资企业信用征信公司。征信系统上线后,服务苏州市范围内78家金融机构,帮助银行等金融机构解决信息更新不及时、不透明等问题。目前已经入库企业11万家,提供信用查询14万次,累计为5300余户企业授信1602亿元,对苏州金融消费者的金融消费行为进行了有力的管理。
  尽管苏州市通过出台政策文件和建立征信数据库等方式对金融信用进行了卓有成效的管理,但从目前苏州金融业发展的程度来看,与之配套的社会信用体系并未生成,一个突出的表现是金融领域社会信用缺乏统一规范。金融消费者骗贷、骗保,在尚未达到刑事追责标准的情况下,无法追究其相应的法律责任,这无疑是对金融消费者失信行为进行监管方面的一根软肋。
  1.金融消费者信用奖惩机制尚不完善
  近年来,苏州市推出“桂花分”作为苏州市民的信用评价体系,试图以此为基础,建立一套切实可行的信用奖惩机制,但这一措施在实践中并没有收到很好的效果。“桂花分”的设计构想是从基本条件指标、能力指标、资产状况指标、品德指标等4个维度对个人信用进行评分,但由于能力指标和资产状况指标偏向金融领域且目前苏州市自然人信用数据库中尚无此类数据,当前的“桂花分”仅仅是以基本条件和品德两个指标来评估市民信用,不涉及对经济安全有重要影响、与公民生活有紧密联系的金融领域,评估范围过于狭窄。又如,“信用苏州网”循环公布自然人失信名单,但主要失信事实均为“交通肇事罪”,也不涉及金融等其他领域。完善的信用奖惩机制理应涵盖社会生活各方面,过于单一的评价指标无疑是这一机制不健全、不完备的表现。
  2.金融消费者信用监管的社会认知度不高
  从作为金融消费者的企业层面看,一些企业缺乏对自身信用风险和自律责任的充分认识,自我约束、依法经营意识不强,信用缺失对于企业的负面影响尚未得到经营者的重视。从作为金融信用监管者的政府层面看,一些基层干部认为信用监管力量微薄,不如行政处罚震慑力大,故而习惯用传统的行政审批监管方式对企业金融消费行为进行管控。从社会层面看,虽然作为金融业经营者的保险公司、银行等金融机构对获取真实的企业信用数据有强烈需求,实践中类似“何某、顾某等骗保案”的案例层出不穷,但金融机构对企业信用监管制度及其能够发挥的监督作用知之甚微。
  3.金融消费者信用道德建设有待加强
  法律信用机制建设与诚实守信道德建设是社会信用体系建设不可分割的两个方面,前者通过完善信用立法、加强信用监管的执法监督以及强化公正司法来实现,后者则倚仗于有效的思想道德建设。我国信用经济起步较晚,在社会上没有树立起“以讲信用为荣、不讲信用为耻”的信用道德评价和约束机制,加上法律上关于信用规定的不完善,对金融消费者的金融失信行为没有严厉的惩戒措施,在苏州,相当多的金融消费者普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德观念,利用金融行业中的信用监管漏洞,采取各种手段恶意赚取私利。
  据此建议:
  1.推动苏州市金融领域信用地方立法
  金融领域社会信用地方立法的缺位,日益成为制约苏州金融业持续、健康发展的重要因素。十八大以来,中央对加强社会信用体系建设提出了一系列新要求,社会信用体系建设进入了一个新阶段。国家层面非常希望地方能够先行先试,通过地方立法来推动全国性信用立法的进程,为国家立法积累经验。国务院《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》指出,要建立健全信用法律法规和标准体系,推进信用立法工作。各地区、各部门分别根据本地区、相关行业信用体系建设的需要,制定地区或行业信用建设的规章制度。2017年6月23日,上海市十四届人大常委会第三十八次会议表决通过《上海市社会信用条例》,这是全国较早出台的一部社会信用地方立法。当前,苏州市可以借鉴上海经验,研究制定社会信用领域甚至更有针对性的金融信用领域的法律法规,以使信用信息征集、查询、应用、互联互通、信用信息安全和主体权益保护等有法可依,使失信的金融消费者无处遁逃。
  2.加强金融领域“守信激励、失信惩戒”机制建设
  《苏州市政府办公室印发关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度的实施意见的通知》(苏府办〔2017〕273号)已经提出建立可行的信用奖惩机制,苏州市民“桂花分”制度也正在运行,但目前这一机制对于金融领域的消费者信用监管问题关注度不够,尚存在需要完善的地方。继续开发苏州市民“桂花分”信用评价体系,扩展其评价指标的涵盖范围,与银行、保险公司等金融机构建立信息联系,将能力、资产状况等涉及金融领域的指标纳入个人信用评分。向“桂花分”较高且市民卡已经实名认证的市民,提供更为广泛的生活便利,以助于在苏州市民中推广这一信用评价体系,营造诚信苏州的良好社会氛围。扩大“桂花分”的适用范围,从个人信用评价领域扩展到企业信用评价,对作为金融消费者的社会主体进行全面评价。强化政府监管部门、授信机构、用人单位和公共事业单位的联动作用,加大对金融失信企业、个人的联合惩罚力度。将失信企业、个人名单档案及其违法违规信息纳入工商、税务等行业和部门信用信息系统,将金融信用记录与政府补贴、工商注册登记等直接挂钩。对不良信用记录进行合法且有效的公示,设立“黑名单”,形成失信的企业难以生存发展、失信个人寸步难行的氛围,规范金融市场秩序。设立“红名单”、“绿色通道”等,对信用记录良好的企业和个人,政府有关部门在工商年检、税费管理、政府采购等方面给予必要的政策性鼓励,金融、商业和社会服务机构给予优惠或便利,逐步规范企业和个人的金融信用行为。
  3.提升全社会对于金融消费者信用监管必要性的认知程度
  鉴于当前苏州社会整体上对于金融消费者信用监管的必要性认识不足,很多纠纷发生的根源都是金融消费者、政府或金融机构没有认识到信用监管的重要性,因此有必要调动一切可能的因素,提升各社会主体对于金融消费者信用监管意义的认知程度。这应当作为加强金融消费者信用监管的优先工程。以苏州发生的各类金融消费者失信引起的纠纷为鲜活案例,提升企业对自身信用风险和自律责任的认识,以及企业自我约束和依法经营意识。在监管执法队伍中组织行政法专题讲座,培养和增强其法治思维,引起其对于金融消费者信用监管的重视。组织金融消费者信用监管队伍信息化应用技术培训,提高其信息化办公技术水平。疏通部门间登记注册和行政处罚信息的互联互通渠道,避免因信用信息采集标准不统一或者数据重复、交叉而影响金融消费者信用监管效能。
  4.加强苏州市金融消费者诚信道德的塑造
  对于作为金融消费者的企业等法人和非法人组织,有必要加强对它们的金融信用监管,而对于作为金融消费者的公民个人,则还要考虑通过诚实守信思想道德建设的方式加以调整。要在苏州倡导诚实守信价值观,提高金融消费者信用道德素质,苏州各级政府和本地新闻媒体应当在这一过程中发挥应有的作用。一方面,政府部门须结合实际,选准载体,组织开展好各具特色的信用道德教育和实践活动,突出解决金融消费者信用观念淡薄等问题;另一方面,要突出新闻媒体对于金融消费者信用监督的作用。双管齐下,塑造“守信光荣、失信可耻”的金融消费诚信氛围。充分发挥群众参与作用,组织和引导志愿者深入金融服务一线,针对金融消费者开展多种形式的宣传教育,帮助其提高诚信意识、树立诚信观念、健全诚信行为。开展金融消费者诚信典型选树活动。发挥新媒体作用。在全市范围内广泛深入开展诚信宣传教育活动,进一步提升市民道德素质和文明程度。
  

承办单位:
主 办 人民银行苏州分行
会 办 金融工作办公室;苏州银监分局;苏州市经济和信息化委员会;苏州市人民政府法制办公室;市精神文明建设指导委员会办公室;;
办理期限: 3个月 答复时间: 2018/5/29
办理类型: A (解决、已经解决)
答复内容:                                国人民银行苏州市中心支行关于市政协十四届二次会议第003号提案的答复
民建苏州市委员会:
  贵委提出的《关于加强我市金融消费者信用监管的建议》的提案收悉,非常感谢对加强我市金融消费者信用监管提出的宝贵意见和建议。我行结合自身工作实际,汇总相关协办单位意见,现答复如下:
  一、主要工作情况
  围绕加强金融消费者信用监管,我市的主要工作举措包括以下几项:
  (一)建好基础设施,夯实信用监管的基础
  1.金融信用信息基础数据库建设情况。人民银行征信中心建设的金融信用信息基础数据库采集的信息涵盖了企业和个人基本信息、信贷信息和部分法院强制执行、环保处罚、公积金缴费等非银行信用信息。该系统促进了银行经营理念、管理方式和业务流程的转变,有效防范了信贷风险、提高了信贷市场效率。2017年全市共提供企业信用报告查询近百万笔,占全省查询量的。
  2.苏州市信用信息共享平台建设情况。2013年,我市建立了苏州市信用信息共享平台,该平台拥有覆盖全市企业和个人的信用数据库,其中,企业库收集了65家部门、54万工商户、91万纳税户,共计6100万条信息;个人库收集了22个部门,覆盖全市1300多万人口,共计3.9亿余条数据,主要信息源部门实现互联互通。同时,在归集数据和建立模型基础上,探索推出市民信用“桂花分”。系统汇集了公安、社保、民政、计生、工商、环保、公积金等20个部门的基础数据和信用数据,并接入联通客户信用评价体系等第三方指标,力求打造开放、富有活力的市民信用体系。
  3.苏州地方征信机构建设情况。2014年,我市设立国有征信机构苏州企业征信服务有限公司,并将该项工作列入当年市政府实事工程。由国有企业建设地方征信平台,有利于发挥国有企业在资金、协调方面的优势,汇集征信数据资源,为金融机构客户识别、资金定价和风险控制提供数据支持。截至2018年4月末,苏州地方征信平台已与78家政府部门、公共事业单位签署了信息采集协议,累计入库数据8342万条。全市92家金融机构使用征信产品共计41.18万次,日均查询1161笔,其中30家主要银行已将查询企业征信平台列为信贷审批的必要条件。
  (二)开展业务创新,进行征信体系试验区建设先行先试
  2016年11月,人民银行南京分行和苏州市人民政府合作设立了苏州征信体系试验区,支持苏州在征信工作机制、政银信息共享、征信平台开发、征信产品应用等关键领域先行先试,提高金融服务实体经济的精准度。试验区建设成果在政府部门社会管理、金融机构获客与风险控制等经济社会领域得到广泛应用。“政府政策资源支持+国资征信机构培育+依授权采集使用信息+市场化运作探索+全金融领域覆盖”的征信体系建设的“苏州模式”,受到人民银行总分行和省市领导的充分关注。
  (三)建章立制,强化制度保障
  2014年起,我市先后制定出台了《社会信用体系建设规划》、《社会法人、自然人失信惩戒办法》、《行政管理使用信用产品实施办法》以及政务诚信、惩治失信被执行人等文件。市、县级分别实施了信用承诺、红白名单管理、信用分类监督、联合奖惩制度,累计出台各类信用政策制度170多项,让信用体系建设“细枝末节”都有章可循、有理可依。2015年,苏州市委、市政府出台了《苏州市金融支持企业自主创新行动计划(2015-2020)》,目前正在全省推广苏州模式,地方征信平台作为行动计划三大基础平台之一,有力保障了二十项金融工具支持企业的精准度,让企业切实享受到政策红利,加快企业创新和产业转型。
  (四)多措并举,实施联合惩戒
  我市相关部门多方联动,加强金融消费者信用监管,重点开展涉金融领域专项治理和联合惩戒。对已发布的三批合计800个涉金融领域严重失信人员名单,实现失信专项治理对象的整改和退出率、做出信用承诺率和接受信用修复培训率全部达到100%。我中心支行将长期逾期未还、信贷失信企业名单报送至市信用办,联合社会信用体系建设部门共同对失信企业进行惩戒,初步实现了信贷失信企业信息的共享,实现了跨部门的信用约束。定期提示银行摸排权威部门认定的严重失信企业信息并动态更新,要求辖内银行业金融机构严格授信准入,将严重失信企业信息作为授信决策和风险管理的重要参考因素对存在失信等负面信息的企业坚决不予营销,对经营异常和违法失信的企业采取审慎措施,达到“一处失信、处处受限”的联合惩戒效果。据统计,我市银行机构已经对涉金融领域严重失信企业采取拒贷、收贷等惩戒手段,所涉及企业贷款余额已从6.6亿元降至0.89亿元。
  (五)加强宣传教育,提高公众认知度
  坚持多形式、多渠道开展金融知识和信用知识宣传活动,在“3.15消费者权益保护日”和“6.14信用记录关爱日”等时点开展各类专题宣传活动,引导社会公众珍爱信用记录,维护信用权益,取得良好反响。积极发动辖区银行结合自己的业务实际和网点优势,开展特色宣传活动,进一步扩大征信宣传的广度和深度,营造良好的信用体系环境。“诚信守法企业”、“诚信老字号”等评选活动,在全市户外媒体公布失信被执行人名单,直播抓“老赖”等也营造了强大的宣传效果和舆论压力。
  二、下一步工作打算
  针对提案提出的推动地方立法、加强“守信激励、失信惩戒”机制建设、提升全社会认知度等建议,我中心支行将立足自身职能,与相关部门协同推进落实。
  (一)关于推动苏州市金融领域信用地方立法的建议
  根据市法制办的意见,按照新出台的《中华人民共和国立法法》规定,关于“推动苏州市金融领域信用地方立法”的建议,不属于地方立法权限,本市无权开展金融领域的立法活动。具体依据如下:
  1.《中华人民共和国立法法》第七十二条第二款规定:设区的市的人民代表大会及其常务委员会根据本市的具体情况和实际需要,在不同宪法、法律、行政法规和本省、自治区的地方性法规相抵触的前提下,可以对城乡建设与管理、环境保护、历史文化保护等方面的事项制定地方性法规,法律对设区的市制定地方性法规的事项另有规定的,从其规定。
  2.《中华人民共和国立法法》第八十二条第二款规定:设区的市、自治州的人民政府根据本条第一款、第二款制定地方政府规章,限于城乡建设与管理、环境保护、历史文化保护等方面的事项。
  (二)多方联动,推动“守信激励、失信惩戒”机制建设
  继续联合相关单位,共同推动我市信用体系的建设与完善,促进信用信息的交换和共享。“桂花分”目前覆盖全市1300余万人,在图书馆、文化票务和市民卡附属功能等场景取得了实质性应用。在苏州征信体系实验区的框架下,我中心支行将试点采集中小微企业法定代表人、董监高等重点人群与其履行职务相关的信息,在条件成熟的情况下,积极向上争取,推动有关信息的共享运用,从而进一步丰富“桂花分”的评价指标体系。加强征信产品推广运用,鼓励银行将征信产品嵌入贷前、贷中、贷后的信贷全流程,在贷款决策、资产定价和贷后管理等环节广泛应用。推动政府部门在行政履职和公共服务中运用征信产品,形成广泛应用的良好氛围。
  (三)多管齐下,提高宣传教育的针对性和实效性
  进一步完善“诚信苏州”网站、微信公众号、手机APP的建设,努力营造权威信用发布平台群。组织银行业金融机构开展“金融知识进万家”、“信用记录关爱日主题宣传”、“征信知识进学校、进机关、进企业、进社区”等宣传活动,利用银行网点和媒体等渠道对广大金融消费者开展金融知识、信用知识的宣传教育,持续提升全社会对于金融消费信用监管必要性的认知程度,努力营造消费者信用自律的良好社会氛围,提升民众的信用意识、关爱自身信用记录、积极构建良好的信用环境。
  非常感谢贵委对我行工作的关心和支持,敬请在今后的工作中继续加强联系,多提宝贵意见,给予我们更多的支持和帮助。
                                                                       中国人民银行苏州市中心支行
                                                                             2018年5月25日